Juridiquement, le crédit est défini comme une opération consistant pour un consommateur à obtenir d’un établissement financier ou d’une banque le versement de sommes d’argent lui permettant de financer l’acquisition d’un bien ou d’un service, à charge pour lui de rembourser le prêteur pour le montant emprunté auquel s’ajoutent presque toujours des intérêts au titre du service rendu.
La somme d’argent prêtée, le crédit est une avance qui va permettre à l’emprunteur de réaliser une dépense alors que ses moyens financiers sont limités. D’une manière générale, il est à rembourser progressivement, en fonction de la durée de l’engagement définie en amont entre les deux parties. Toutes les dispositions prises sont mentionnées dans un contrat au bas duquel les signatures du créancier et du débiteur doivent être apposées. Il est bon de noter que le calcul du montant total dû est calculé à partir des éléments suivants :
•Le capital, soit la somme exacte empruntée
•Les frais de dossier
•Les primes d’assurance, le cas échéant
•Les intérêts qui varient en fonction du taux précisé dans le contrat.
Les banques et les organismes de prêt proposent plusieurs types d’offres de prêt qui se distinguent notamment par la durée de remboursement et l’objet du crédit.
•Le crédit amortissable représente la forme de prêt la plus courante. Ce type d’offre est basé sur le remboursement à chaque échéance d’une partie du capital emprunté à laquelle sont ajoutés les intérêts. Il est destiné à l’acquisition d’un bien immobilier (crédit immobilier) ou d’un bien de consommation (crédit à la consommation). Le prêt amortissable est octroyé à taux révisable, à taux variable, à taux fixe ou sous forme de crédit modulable.
•Le crédit à taux variable, comme son nom l’indique, est basé sur un taux d’intérêt évolutif. Il peut être revu automatiquement à la baisse ou à la hausse, en fonction du contrat et de l’indice sur lequel il est indexé. La mensualité et/ou la durée d’engagement peuvent être impactées par cette modification du taux d’intérêt.
•Le crédit à taux révisable est également indexé sur un indice mais, il est révisé périodiquement à une date anniversaire.
•Avec le crédit modulable, l’emprunteur a la possibilité de faire évoluer ses mensualités, que ce soit à la baisse ou à la hausse. Il est également libre de reporter une mensualité ou de procéder à un remboursement anticipé partiel. Le prêt modulable concerne généralement les crédits immobiliers, qu’ils soient à taux variable ou à taux fixe.
•Le prêt à remboursement de capital constant est une offre qui s’adresse en général aux montages financiers spécifiques. Cette forme de crédit est appréciée par les professionnels pour les avantages qu’elle présente. Comme son nom l’indique, le même montant de capital est remboursé à chaque échéance. La mensualité est revue à la baisse au fil du temps car les intérêts varient en fonction du capital restant dû. Le coût global est moins élevé comparé à un prêt à échéance fixe souscrit dans les mêmes conditions, en matière de montant et de durée.
•Dans le cadre d’un crédit in fine, ou prêt à remboursement à terme, les mensualités remboursent uniquement les intérêts ou l’assurance, et non le capital emprunté. Le versement de ce dernier est effectué lors de la dernière échéance. Le crédit in fine est souvent utilisé dans les investissements locatifs. Il est bon de noter que le crédit relais est aussi une forme de crédit in fine. Il concerne le financement d’une nouvelle acquisition alors que l’ancien bien n’a pas encore été vendu.
